存贷款“利比三家”挑战银行盈利模式

本报记者　桑海波
　　央行降息和利率新规实行后,银行存贷款市场几经变动,存款利率上浮加大银行揽储竞争；贷款利率下浮则改变资金供求双方的心态,有银行人士称考虑对贷款业务重新定价。利率市场化渐进,让银行业经营模式迎来新的挑战。
↘　多数银行只调1年内存款利率
　　“一年期存款利率是多少?”连日来,年过六旬的济南市民朱女士跑了好几家银行,她想打听一下哪家的存款利率最优惠。
　　经过几天调整,记者统计发现,此次存款利率调整大致分为三类情况,招商银行、光大银行、中信银行、民生银行等与五大行步调一致,均调整了1年以内(包括3个月、6个月、1年)定期存款以及活期存款利率,其中1年期存款利率为3.5%,较基准利率上浮1.08倍。
　　另一情况是,兴业、华夏、广发、深发展、浙商银行等,对1年以内定期存款和活期存款利率按照利率上限执行,即基准利率的1.1倍,一年期存款利率为3.575%。
　　还有一类情况,齐鲁银行、青岛银行、恒丰银行、日照银行和莱商银行等银行则是“顶格上浮”,对活期、各种不同期限的定期存款均按基准利率的1.1倍执行。
↘　银行考虑对贷款重新定价
　　“我关心从银行贷款的成本能够降低多少?”央行降息和利率新规实行后,济南一家小微企业负责人石先生说。
　　石先生说,降息后,贷款基准利率降低,意味着从银行融资的成本降低,对企业来说是一大利好；另一方面,按照利率新规,对公贷款利率下浮区间扩大至0.8倍,如果银行贷款折扣出现松动,企业也能从中获得实惠。
　　新规执行后,记者也咨询了多家银行,某银行称贷款利率下限按不低于人民银行最新贷款基准利率0.9倍执行,但具体贷款利率要根据客户情况确定。
　　对于市场的变化,招商银行济南分行行长周伟林接受记者采访时称,利率浮动新规的出台,扩大了贷款利率的下浮空间,为商业银行的贷款定价提供了更大的可能的选择。商业银行会考虑对贷款业务重新定价,这将有助于减轻企业、个人的融资成本。
↘　银行盈利模式迎新挑战
　　利率市场化的渐进,对商业银行的盈利模式提出了巨大的挑战。招商银行济南分行行长周伟林说,传统上银行以信贷业务为主,利差收入是利润的主要构成。利率的市场化,使传统上依靠利差为主的业务模式难以为继。
　　根据麦肯锡估算,未来5年,间接融资的比重将由目前的80%降到50%,银行传统的聚集与分配资金的功能将受到削弱。对此,周伟林认为,当前,市场需求正从传统的存贷款转向要求商业银行提供包罗万象的综合化增值服务。商业银行与客户的关系,由传统的融资中介和支付功能变身为资金提供者和产品的供应商等多重角色。因此,必须突破原有的经营思路,以客户为中心,以产品为手段,切实转变营销理念,实现专业化和精准营销。