购买了保险后,却因遗忘、更换联系方式、保险代理人离职等原因未按合同约定缴纳续期保费,致使保单失效,甚至作废,从而使投保人蒙受损失。近日,临沂王女士就遇到了这种糟心事。

王女士的父亲20年前给老伴买了一份重疾险,每年保费1130元,连续缴纳17年后,王女士的父亲不幸离世,这份保单也不了了之,直到去年王女士的母亲身患重疾,家人才突然想起这份保单,可此时保单却因断缴超过2年而失效作废,无法理赔,最后保险公司只退回了13850元的现金价值。

记者在采访中了解到,像王女士这种情况并不少见。那忘记缴纳保费对保单到底有哪些影响?还能补缴保费吗?保单失效怎么办?如何避免保单失效?

◆保费断缴的三个阶段

据齐鲁晚报·齐鲁壹点保险智囊团专家介绍,需要连续多年缴费的长期保险产品,根据保费断缴时间长短,可分为三个阶段:

一、宽限期:一般的长期保险都有60天(少数为30天)的宽限期,即从缴费日次日起60天内为宽限期,只要在宽限期内将保费补齐,保单是不受任何影响的。而且,在这60天内出险,保险公司也会正常理赔。除了长期保障的重疾险和定期寿险,部分百万医疗险也有宽限期。

二、中止期:保费断缴超过60天但不超2年,此时保单失效,出险不能理赔,但投保人在此期间可申请“保单复效”,补交保费和利息后保险合同便恢复效力,相关保障和保费一般也不会变。不过复效也有一定代价,比如要重新审核健康告知,重新计算等待期,如果此时身体状况不佳,保单复效时可能很难通过健康审核,甚至会出现除外责任、加费、拒保等情况；即使保单成功复效,也要重新经过等待期,在这期间患病是没有保障的。另外,如果发现复效前有住院记录,保险公司会按投保前未如实告知直接拒赔。

三、终止期:保费断缴超过2年,此时保单作废,也不能补交保费了。被保险人如果出险,保险公司会拒绝理赔,只退回保单的现金价值,并非已缴保费的总额,这样的话,损失是非常大的。尤其是已缴纳多年的长期险,现金价值是远低于已缴保费总额的,更是和保单的保额相差甚远,如果再算上保单的重疾绿通、健康管理等其他增值服务,那么保单实际价值远非现金价值可弥补。

◆两招避免保单失效

长时间忘记缴保费,不仅会让保单失去意义,还会造成不少的经济损失。那如何避免这种情况呢?下面就为大家支两招。

1、做好保单保全,信息变更及时更新:

投保时留的基本信息如电话、邮箱、缴费绑定的银行卡号等有变更时,一定要记得做保单保全,及时通知保险公司,告知其新的联系方式。绑定的银行卡要保证余额充足。

记者致电多家保险公司客服电话了解到,保险公司扣款失败时会主动联系投保人,但如果因为信息变更而联系不上,保险公司会默认为投保人自动退保。因此,建议朋友们一定要提高主动意识,联系方式等基本信息变更时要及时通知保险公司,莫因一时疏忽而造成不可挽回的遗憾。

2、重视保单管理,定期整理保单:

建议把保单和家里的贵重物品放在一起,将自己配置的保险告诉家人。保单每年都要整理一次,检查一下有没有疏漏,把重要的几个关键点梳理一遍,比如具体保什么、保多久、什么时候缴费等。尤其是重疾险,一般情况下需要长期缴费,有的甚至要连缴30年,所以也是最容易出状况的。意外险、医疗险等大多是一年期产品,到期了如果没有续保,保险公司一般不会做提醒,所以要多留意一下,如果想续保,到期后要记得及时缴费。

(齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 胡晓娟)