12月1日晚间,央行和银监会联合下发了《关于整顿规范“现金贷”业务的通知》,以网络小贷公司为代表的“现金贷”最近迎来了一轮严格管控。齐鲁晚报记者调查发现,山东并没有发放网络小贷牌照,但是外地网络小贷公司通过互联网放款突破了地域限制,给监管带来一定难度。部分违规“现金贷”看似利率合法,实则是高利贷化身,并且存在不当催收等问题。

　　齐鲁晚报记者　张頔　　　　　

　　大学生贷款四千

　　两个多月后还了近六千

　　最近刚从济南一所高校毕业的陈天(化名),曾因为向“现金贷”借钱逾期而被催债。“他们找到我家里,敲不开门就在大门上用红油漆写字,写了两个特别大的‘还钱’。”陈天说,那段时间他的压力特别大,亲戚邻居都觉得他是个坏孩子。

　　原来,刚上大四时,面临找工作的陈天想去南方闯荡,但父母却想让他留在山东,找一份稳定的工作。“我在网上申请到一个深圳知名科技公司的实习机会,但是得瞒着家里人。”陈天说,为了筹集去深圳的路费和生活费,他通过校园广告联系上一家贷款公司,借了4000元钱。

　　两个月的实习期满,陈天花光了这笔钱,还没等他回到济南,催款电话就打过来了。“一过了还款期,公司就打电话催款,后来收款业务员直接找到我家里了,父母一开始不知情,并没有搭理他们。”在发生了家门被红油漆写字后,陈天只好把整件事向父母和盘托出,由他们偿还了本息,加上逾期违约金,将近有6000元。

　　“‘现金贷’往往就是靠逾期费用来赚钱的!”在济南一家传统小贷公司负责消费信贷的工作人员程璐说,涉世未深的大学生缺乏稳定的收入来源,信用意识也不强,贷款后容易出现逾期不还的现象。有的“现金贷”公司甚至看准了这个特点,将借款利率定得很低吸引大学生借款,但将逾期费用定得很高,一旦到期无法还款,就会产生高额的手续费。

　　利率看似不高

　　手续费和违约金吓人

　　在济南部分高校布告栏或者校园网络论坛上,总能发现“大学生无抵押贷款”“消费贷款”字样的广告。通过一则这样的广告,记者联系上了负责校园贷款业务的冯先生。据他介绍,在校大学生如需借款,首先要提供身份证和学生证,确认学籍之后,会有业务员来找借款者填写合同,随后放款。

　　一般的贷款金额为3000元-5000元,月利息为1%,可以一次性偿还,也可以分期偿还,如果按时还款,再次贷款时还能提高额度。如果出现逾期,会收取额外的费用。谈及资金来源时,冯先生说:“有贷款公司的,也有个人的,反正利率都一样,不必太计较来源。”

　　程璐则表示,这是固定的套路。“1%的月利息看似不高,但有很多隐性收费让人防不胜防。”她说,从一些面向学生的“现金贷”官网上看,实际利率为每月0.99%-2.38%,换算成年利率即11.88%-28.56%,并没有触及36%的监管红线。

　　“现金贷”平台之所以强调月利率,就是想让学生觉得这个利率并不高。更关键的是,“现金贷”平台除了利息费用外,还附带了一系列的手续费、管理费,这些费用在2%-10%之间,有些校园贷在贷款发放时,直接就在贷款里扣除了这部分钱,比如申请10000元的贷款,实际到手的贷款额度仅有9000元。

　　除了以上两部分高额费用外,校园贷的逾期还款费用更不能被忽视,有些平台称之为滞纳金或违约金,这笔费用高达5%-10%,而且很多平台还是按复利来执行的。这样申请一笔校园贷,真实的贷款年利率,其实会高达40%以上。

　　山东没有发放

　　网络小贷牌照

　　针对“现金贷”的种种套路,此次出台的《关于整顿规范“现金贷”业务的通知》(下称“通知”)指出,不得向无收入来源的借款人发放贷款；不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱；不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款；不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息等。

　　通知对“现金贷”的定义比较宽泛,“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”的消费贷业务均在此次整顿范围之内,P2P开展的符合“现金贷”特征的业务也在整顿之列。按照资金来源分析,目前提供“现金贷”类业务的非银行机构不仅包括持牌消费金融公司、传统小贷公司,还有最近几年兴起的网络小贷公司,此次整顿的主要对象便包括网络小贷公司。

　　在费用方面,通知要求以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本,应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,并明确禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

　　我省地方金融监管机构的一位工作人员介绍,截至2017年11月22日,各地发放的网络小贷牌照共280家,但是,由于金融改革的侧重点不同,山东并没有入列批准小贷公司开展网贷业务的省市,因此也没有发放网络小贷牌照。

　　记者查询了解到,目前全国200多家网络小贷公司的注册地是北京、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、安徽、江西、湖南、广东、海南、重庆、四川、贵州、西藏、宁夏这17个省区市。

　　“按照地方金融的监管要求,传统的小贷公司会根据注册金额的多少,限定业务开展的辖区范围,银行、持牌消费金融公司受到银监会在贷款利率、中介渠道、催收管理方面的统一严格监管。网络小贷则不同,它可以通过互联网突破放款的地域限制,在一地注册后便可通过网络全国放款。”这位金融监管机构工作人员称,网络小贷公司由各省市的地方金融监管机构负责监管,但各地的监管力度会存在差异,偏远地区的网络小贷公司的监管很难达到统一。监管辖区上的分割,导致监管部门权责边界不清,不同属地、不同部门间协调成本上升。