大家对养老问题非常关注，喜欢问：“社会保险交满15年，退休能领多少钱？”

　　为了回答这个问题，我们首先得知道养老保险是怎么计算的。

　　如图所示，养老金由“个人账户养老金”和“基础养老金”两部分构成。

　　1、个人账户养老金：主要考虑个人账户存储额，缴费多，退休后拿得多。

　　2、基础养老金：

　　A、在岗职工月平均工资：各地水平不一，具体可以电话咨询当地社保局。

　　B、本人缴费指数：个人月工资/去年在岗职工月平均工资。

　　C、缴费年限：“15年”和“30年”差别巨大。

　　二

　　有些人看到这么繁杂的计算公式可能有点“头晕”，但小编可以向大家保证，下面的分析会以简单明了的方式让大家理解，不会“烧脑”。

　　假设：小白是北京人，2016年上班期间工资为7086元/月（与2016年北京市在岗职工月平均工资持平），社保交满15年了，且达到退休年龄，于2017年退休。

　　那小白可以拿多少养老金？

　　别急，我们得看看小白交了多少钱的养老保险。

　　2016年，小白养老保险个人部分每月交566.88元，养老保险单位部分每月交1417.2元，相当于2016年小白个人部分交了6802.56元，单位部分交了16992.00元。

　　实际上，2002-2016年小白自己一共交了55545.60元，单位交了138864.00元，二者相加接近20万。

　　社会保险会按照一年期定存利率给我们算利息。虽然15年的时间很长，但我们的钱没有增加太多。

　　1、没算利息，小白交55545.60元，个人账户55545.60元。

　　2、算上利息，小白交55545.60元，个人账户65139.19元，增加了17.27%。

　　三

　　好了，现在可以回答小白“社保交满15年，退休能领多少钱？”这个问题了。

　　1、小白个人账户养老金：算上利息，一共65139.19元。

　　2、基础养老金：

　　A、去年在岗职工月平均工资：北京市2016年在岗职工平均工资7080元/月。

　　B、小白本人缴费指数：小白个人月工资/去年在岗职工月平均工资=7080元/7080元=1。

　　C、缴费年限：小白缴费15年。

　　答案：小白社保交满15年，退休后每月能领1604.82元，相当于一年领19257.84元。

　　四

　　小编认为我们不仅要知道自己能领多少钱，还得了解养老保险背后的逻辑。

　　大家有没有觉得自己交了55545.60元，单位交138864.00元，二者相加接近20万，退休后一年能拿19257.84元，收益率似乎还不错。

　　1、个人部分年度收益率：19257.84元/55545.60元=34.67%

　　2、个人和单位合计年度收益率：19257.84元/194409.60元=9.91%

　　其中的秘密是什么呢？

　　小编在上文已经提到：

　　基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

　　A：当地上年度在岗职工月平均工资

　　2002年北京市在岗职工月平均工资为1508，而2016年为7086，增长4.69倍，年均增幅11.95%。期间，退休人员的养老金增幅与之类似。

　　所以，选择一个平均工资快速增长的城市养老是非常重要的。

　　然而，2017年全国养老金增幅却下降至5.5%，原因在于经济增速趋缓，在岗职工月平均工资增速随之下滑，人口红利也逐渐消逝。

　　未来，我国养老金增速恐怕难以维持高速增长。小编预期，未来20年，养老金长期增速维持在3-4%/年。

　　B：本人平均缴费指数

　　前文假设2016年小白每月缴费566.88元，2017年退休后每月可以领取1604.82元。

　　若小白每月缴费1133.76元（交2倍的钱），是不是退休可以每月领取3209.64元（拿2倍的退休金）呢？

　　答案：或许拿不到那么多。

　　原因：(1+本人平均缴费指数)÷2

　　原来“本人平均缴费指数=1”，现在“本人平均缴费指数=2”，可是(1+本人平均缴费指数)÷2=（1+2）÷2=1.5。

　　你可能会抱怨，自己付了2倍的养老保险，却只能获得1.5倍的回报。

　　所以，小编在此给大家讲透，让大家明白。

　　C：缴费年限

　　在养老保险缴费年限这个问题上，时间是公平的，缴费15年和缴费30年，差2倍的退休金。

　　五

　　小编认为，我们细看“养老金制度”可以发现，本质上是一个社会的年轻人给退休人员养老。当一个国家经济高速增长，年轻人工资增长较快的时候，退休人员的日子会过得比较滋润。

　　现在若有人问你：“社保交满15年，退休能领多少钱？”

　　小编相信你应该能够从容地回答他的问题了。

　　>>>>

　　延伸阅读

　　看点

　　01

　　多地参保，养老金在哪领？

　　跨省流动就业的参保人员达到待遇领取条件时,按照《国务院办公厅关于转发人力资源社会保障部财政部城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法的通知》（国办发【2009】66号）第六条，确定其待遇领取地：

　　注：图中的“基本养老保险关系所在地”特指参保人员达到基本养老保险关系领取条件时，其基本养老保险关系所在地。

　　养老金、退休金一直是颇受大家关注的话题。但这两个概念经常被人们混在一起说。有许多人说退休金就是养老金，是一样的；但实际上，退休金和养老金是有区别的。

　　退休金和养老金有什么不同？哪些因素会影响到你将来养老金的多少？一起来看看。

　　看点

　　02

　　退休金和养老金有4大不同

　　概念不同

　　退休金是国家按照社会保险制度规定，在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作出的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次支付给货币形式的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。

　　养老保险全称社会基本养老保险，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

　　缴费方式不同

　　退休金和养老金最大区别就是缴费问题。

　　退休金由单体或企业提供，不需要受益人缴费即可享受。

　　而社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户，社会养老保险的缴费标准往往遵循统一的缴费准则。

　　资金渠道不同

　　退休金一般都是国家财政或地方财政列支，未参加养老保险社会统筹的退休人员（如公务员、事业单位人员，不含事业单位企业化管理的单位）的退休待遇简称退休金或退休生活费。

　　养老金是由社会保险资金列支的，参加养老保险社会统筹的退休人员的退休待遇统称为养老金。

　　领取方式不同

　　退休金和养老金有什么不同之退休金的领取方式：按退休金的支付方式可分为一次支付退休金和分期支付退休金，前者指在职工退休后一次支付退休金，企业支付退休金后对职工退休退职无任何给付义务，后者指在职工退休后分期支付退休金，直至死亡为止，如按月或按年支付退休金。

　　社会养老保险金由政府部门机构统一发放，养老金的领取问题方面，对每个社会成员有统一的养老金领取规则。

　　符合什么条件才能领取基本养老金？

　　①达到法定退休年龄；

　　②已参加养老保险并缴纳保险费；

　　③缴费（含视同缴费）至少满15年。

　　每人领取的基本养老金数额

　　为什么不一样？

　　每位参保的退休人员，都能领取基本养老金，但数额不尽相同。具体来说，养老金数额出现差异主要有以下原因：

　　①工龄不同。一般来说，工龄越长，累计缴费年限就越长，养老金就越多。

　　②工资不同。工资越高，缴费基数就越高，养老金就越多。

　　③退休年龄不同。退休年龄越晚，缴纳的养老费用越多，养老金就越多。

　　④各地社会平均工资不同。当地经济越发达，在职职工平均工资就越高，依次计发的养老金就越多。

　　end

　　来源 丨德州日报

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