本网泰安12月1日电(张小彤) 今年的中央一号文件首次明确指出,要大力发展农村普惠金融,开展农村金融综合改革试验。在此背景下,农村普惠金融如何真正破题成为公众的期待,也成为各大金融机构的重要发力点。一个可供观察的样本是,地处山东的泰安银行,近年来,这家地方性商业银行立足民生,坚持“强农、惠农、利农、便农”政策,不断金融创新,普惠金融试验正走入深水区。

　　“看清脚下的路,才能走好未来的路”

　　2016年11月6日,泰安银行用一场务实的论坛低调地庆祝了成立30周年。论坛专门邀请多位专家就金融创新与金融业发展趋势作了系统的分析与前瞻。一个细节是,包括董事长在内的泰安银行领导层全部正襟端坐台下,仔细聆听。

　　“看清脚下的路,才能走好未来的路。”泰安银行董事长展鹏表示。此时,泰安银行的普惠金融试验已进行了3个年头。

　　泰安银行董事会战略发展委员会深入基层调研。泰安银行供图

　　“发展普惠金融”是十八届三中全会明确提出的,且被视为“完善金融市场体系”的组成部分。这意味着,发展式扶贫与金融改革相结合,已成为国家最高层面的政策取向。

　　泰安银行敏锐地抓住了这一历史机遇,普惠金融很快被上升到战略高度。自1986年以来,其先后历经泰山城市信用社、泰安市城市信用社中心社、泰安市城市信用社股份有限公司等发展时期,2007年挂牌成立泰安市商业银行,2015年顺利更名泰安银行。“30年时间,全行上下快速跨越式发展的愿望早已形成了强大的势能。”泰安银行的一位负责人表示。

　　但问题是,普惠金融如何进行?众所周知,普惠金融、穷人借贷是世界性难题,即便是创办了穷人银行、有“小额贷款之父”的尤努斯在中国的试水也几无成功案例。

　　“摸着石头过河,也要走出一条适合自身特色的路子来!”泰安银行领导层最终决策。

　　普惠,从最普通的产品开始

　　泰安银行打响的“第一枪”是最普通的产品——银行卡。结合泰安特色与泰山文化底蕴,他们发行了普通百姓最常用的“岱宗卡”。

　　和其他银行卡相比,岱宗卡系列银行卡一气免掉了20项免收费项目,如年费、工本费、小额账户管理费、手机银行跨行转账费等等,而其中最为称道的是异地(境外)ATM跨行取款费与短信通知费的免收。

　　泰安银行“岱宗”系列卡20项免收费项目。

　　岱宗卡一面世就受到了广大市民与农民的欢迎。“岱宗卡太实惠啦!”家在泰安农村的王阿姨高兴地对记者表示,自己的女儿在上海上学,以前给女儿汇款包括学费生活费等,每次女儿从上海取款都得交一笔手续费,带现金又不安全,“现在可好了,存在岱宗卡里,不用担心手续费的问题啦。”

　　而在泰安银行看来,让利于民,将优质、实惠的金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群,是他们普惠金融的第一个维度。

　　泰安银行推出的多种产品和服务,广泛植入了普惠的基因。杨东亮 摄

　　更令百姓感觉贴心的是,岱宗卡还能帮着“赚钱”。据介绍,岱宗卡有一项“聚有财”业务,活期存款,定期计息。当岱宗卡内活期存款(2000元起)达到三个月、六个月、一年的存期时,即自动按同档次定期存款利率计息。

　　“这样,岱宗卡就能帮助客户实现持续理财,达到闲置资金收益最大化的目的。”泰安银行相关负责人表示。

　　这一类似“余额宝”的金融创新让百姓得到了实实在在的好处。“我在岱宗卡里存了1万元活期存款,想着随用随取,没想到一年下来,利息将近200块钱,快赶上定期了!”泰安市岱岳区满庄镇的刘大爷乐呵呵地告诉记者。

　　让金融服务走进田间地头

　　2014年,在经过40余次调研后,泰安银行把金融服务“村村通”工程提上了日程。

　　“农民存取款太不方便了,”泰安银行“村村通”工程负责人李慧告诉记者,由于银行网点和ATM机在农村地区匮乏,农民办理存取款等业务不得不往返县城,有时甚至要跑上几十公里路程,既费时费力,又存在路途中资金安全问题。”

　　经相关部门批准,泰安银行建立起了覆盖地市、区县、乡镇、村庄的四级金融体系:总行——管辖行——小微支行——助农服务点,其中专门为农村站点配备相应助农终端、助农取款POS等电子机具设备,让金融服务走进农民的田间地头。

　　泰安银行新泰市楼德镇助农取款服务点负责人赵伟告诉记者,结合农村的实际情况,通过助农设备给村民提供7×24小时服务,方便农民存取款。不仅如此,农民的自来水费、电费、煤气费、电话费、有线电视费等均可实现代为缴费。

　　泰安银行助农服务点,为农村、农民提供了诸多金融便利。中国青年网 杨东亮 摄

　　“有了泰安银行的助农服务点,实在是太方便了。”楼德镇的王大娘感慨地说。“前些日子,都半夜了,家里的孩子生病了,急需用钱,我和老伴老胳膊老腿的,上哪里取钱去?幸好村里有个助农取款服务点。”

　　新泰市金融办副主任李丛峰告诉记者,在惠民、助农业务开展过程中,泰安银行还广泛开展了“金融知识下乡”活动,通过开展金融知识讲座、制作宣传海报、宣传册等形式向群众介绍反假币、反洗钱、反非法集资相关工作,培育村民金融安全意识,使得当地金融诈骗、非法集资等违法案件显著减少,切实让农民享受实惠的同时,有效的提升了农民金融知识水平及风险防范意识。

　　据统计,目前泰安银行已经建成村级的助农取款服务点205家,服务的乡镇达到45个,服务的农民将近20万。泰安银行的这一惠民“村村通”工程也得到了相关部门的充分肯定。

　　“我们接下来的的目标是,用一到两年的时间,把助农服务点覆盖泰安市所有的农村。”泰安银行行长助理王琦表示。

　　“贷款给农村、农民怕什么”

　　农村、农民借贷向来是普遍性的难题。泰安银行的业务部门一度对此也有畏难情绪。

　　泰安银行相关负责人透露,为此,行内曾开会专门研究。在会议气氛微妙的情况下,董事长展鹏发了话:“贷款给农村、农民怕什么?他们的诚信度不见得比城市差。做好风险控制就行了。我们贷款给一些大企业,都是上亿、几亿的贷,都不怕收不回来。农村、农民都是小额贷款,有什么好怕的?”

　　助农贷款由此驶入快车道。

　　泰安市楼德镇的王振从泰安银行获得扶贫贷款,已开起了养鸭场。杨东亮 摄

　　泰安市楼德镇35岁的王振以前在市里的企业上班,前几年下岗回到了农村之后,因为懂一些养殖技术,他决定就在村里建两个鸭棚,开一个生态鸭养殖场。但是一直缺乏资金来源是他最苦恼的事。听说泰安银行有扶贫贷款,他原本只是抱着试试看的心态,没想到一下子就贷到了30万。“从泰安银行里贷了30万后,我的养鸭场很快建起来了,现在一年养八九批鸭子,能挣二十多万,下一步还想再扩大规模。”王振告诉记者。

　　受益的不只是王振这样的年轻人。已年近70的村民姜西斌告诉记者,自从土地确权后,他就想搞蔬菜种植大棚,但一直苦于没有资金。后来他了解到泰安银行的惠农贷款政策后,申请了3万元的贷款,建起了1000多平米的蔬菜大棚。“现在我的大棚一年收入4万多元,贷款早就换上了……家里的生活得到了很大改善。”

　　记者了解到,为支持农村集体经济的发展,作为泰安市委、市政府全力打造“强村固基”工程的唯一承贷银行,泰安银行还专门安排2亿元信贷资金规模,用于“强村固基”项目的配套资金,进一步支持泰安市农村经济的发展。

　　据统计,截止2016年8月末,泰安银行累计发放强村固基产品2.5亿元,累计发放120笔,涉及64户农村企业。“强村固基”贷款业务的推出,有效的解决了小微企业的融资困境,进一步拓宽了新型农业经营主体融资渠道,夯实了涉农领域企业服务的能力。

　　与此同时,为扶持劳动密集型小企业发展,泰安银行响应国家推动及促进小企业创业的相关政策,快速推出了劳动密集型小企业贴息贷款业务,并提供基准利率等各项优惠政策。截止2016年8月末,共办理劳动密集型小企业贴息贷款业务50笔,发放相关贷款金额共计1亿元。

　　“普惠金融不仅是概念,更应是理念”

　　泰安银行普惠金融实践的背后,是不断的金融创新。

　　泰安银行行长助理赵阳告诉记者,无论是普惠金融服务,还是助农服务,顺利推行的一个重要因素在于金融创新,“看的见的是产品,看不见的是创新,但正因为有了创新,才为普惠金融提供了技术保证和产品保障。”

　　记者了解到,为此,泰安银行在北京专门设立了研发中心,“以时刻站在时代金融浪潮的潮头上”。一个有说服力的小例子是,就在今年5月,中国银行业协会理财业务专业委员会发布了2015年商业银行理财产品发行机构及产品评价结果,泰安银行自主研发的“金紫薇”理财荣获“最佳风控奖”及“最佳创新奖”两个奖项。再比如,泰安银行与腾讯合作的微信“微粒贷”项目……

　　“在金融创新过程中,我们始终坚持更多地植入普惠金融的基因。”赵阳认为,这也是泰安银行创新产品有强大生命力的原因之一。

　　泰安银行以普惠金融为战略的升级转型取得了阶段性成果:2015年末,存款总量跃居泰安市银行业第三名,贷款总量跃居泰安市银行业第六名;被人民银行批准成为山东省首批人民银行市场利率定价自律机制基础成员,全行主体信用评级提高一级至AA-,债券交易结算量进入全国百强。

　　泰安银行的普惠金融试验最终能否成为可复制的样本?

　　银监会合作金融机构监管部主任姜丽明曾解读,普惠金融的外延包含三个维度。一是以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群;二是建设广覆盖、多元化、竞争性的金融服务体系,实现金融资源的公平配置,促进各类弱势群体享有平等的发展机会;三是积极满足与社会发展息息相关的教育、养老、卫生、住房、就业等民生需求。

　　对此,泰安银行董事长展鹏表示,“不同的金融机构有不同的地位与做法,可以明确的是,普惠金融是为了增进公众福祉,这不仅是概念,更应是理念。”