近年来，境外银行破产事件时有发生。与11月中旬乌克兰多家私人和国有银行破产倒闭的消息相比，国人更加关注的是国内银行生存的稳定性。根据国际货币基金组织、世界银行等机构发布的《世界概况》数据显示，2015年中国收入储蓄水平排世界第三，中国人是全球最钟爱储蓄的人群之一，对银行的依赖和信赖程度极高。

银行若破产：存款最高赔付50万 银行理财产品不做赔付

银行倒闭?相信绝大多数在国内银行存款的人从未考虑过这个问题。但是自《存款保险条例》公布以来，银行破产这件事情就时时被金融界人士拿出来探讨。随着互联网金融的高速发展，传统金融受到冲击，银行业盈利水平也在快速下降，银行破产并非没有可能。事实上，早在1998 年，海南发展银行就成为新中国金融史上第一家由于支付危机而关闭的具有省政府背景的商业银行。由于该银行倒闭时存款保险制度并未出台，很多储户的钱拖了10余年也没有完全兑现。

那么是否有了《存款保险条例》，储户就可以高枕无忧了呢?其实不然，业内知名的互联网理财第三方服务平台——风车理财投资专家分析指出，“条例”明确存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。也就是说超出50万元的存款赔付金额就没有具体的赔付保障。不仅如此，人们购买的银行理财产品，如果出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。同时，银行代售的债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。

　　理财产品风险自担 分散投资更安全

既然银行存款也不是绝对安全，加上利率也难令人满意，对于在财富保值增值上有更高要求的人自然会倾向于其它理财产品的购买。除了上述银行理财、股票、债券、基金等投资方式外，互联网理财产品也受到越来越多的投资者关注。对此，风车理财投资专家提醒投资者，无论是储蓄、传统投资还是互联网理财，首先都应当正视其中存在的风险，并且应视自身的风险承受能力选择相应的产品进行投资。在明确风险的基础上，投资者可以采取分散投资的方式平衡收益，同时降低自身的理财风险。风车理财投资专家认为，分散投资分成两个层面，首先是品种上的分散投资，通过多元化的投资摊薄单一品种带来的波动性风险。例如，在不考虑不动产投资的前提下，比较典型的投资案例结构是，10%-20%机动存款，10%-20%余额理财(货币基金)，10%左右的股票及债券型基金，10%以内可长期持有的股票，以及40%-60%稳健型P2P理财。

其次，是单一品种内的分散投资，以互联网理财领域目前关注度较高的P2P为例，风车理财作为第三方平台建议的投资策略是“甄选+分散”。在P2P这个理财品种之下，投资者要先甄选考察平台的质量，选择实力较强、安全性较高的平台进行投资。投资者如果对平台的把握不足，缺乏评估经验，可以参考风车理财独创的FRAS风险评估体系的评判标准，即从背景实力、业务模式、风控体系、产品特性、运营能力和IT技术等6大角度、32个维度对平台进行评估考察。

在甄选优质平台的基础上，风车理财投资专家建议投资者可以通过建立跨平台组合的方式进行分散投资，以进一步降低自身的理财风险。目前风车理财为P2P理财提供建立投资组合及组合分析等第三方服务，用户在投资后，可以直观的看到自己的资产在分散度、均匀度、期限和收益率等维度上的分数，在平衡风险和收益的基础上，获得针对性的参考指引，优化自身的投资组合结构。股票、基金以及其它理财产品也是同理，都是要先观察大的品种范围下各个单一产品的表现，通过甄选、比较，最终择优而投。遵循“不把鸡蛋放到同一个篮子里”的原则，并且选到“结实的篮子”，才能有效降低风险。

目前，在中国的金融环境下，银行可以破产、投资理财要风险自担，很多储户、投资者多多少少都存在一定的不安全感。对此，风车理财投资专家认为，投资者希望获得有更有保障的投资环境是可以被理解的，但在任何领域的投资当中风险和收益都是并存的，认清和顺应趋势都显得十分必要。在降低风险、获得稳健收益的需求方面，投资者可以通过分散投资、优化投资结构等方式来达成。除此之外，保持对理财投资信息的适当关注，提升自身承担和辨识风险的能力，加强相关的金融知识储备等等，也是降低风险、提升安全度的关键。