2016-09-23 作者：转型。 来源： 大众日报

□　本　报　记　者　张　鹏　

本报通讯员　吕光玉　杨　林

诸城东关大街向北顺延至三里庄,直抵潍河沿河路,去年年底通车,原来断头路边三里庄的沿街房“活”了起来。9月2日中午,记者在路边看到,车来车往,不时有行人停驻寻找午餐场所。王金友在路边经营着一家特色小吃,以前道路不通,难得有人过来吃饭。

“路通了,今年顾客数量就翻了番,我打算把门店扩一下,装修起来。”不过,这一改造就需要30多万元的资金,王金友捉襟见肘,想到了银行贷款,但是沿街商户们的房子没有房产证,无法抵押。

这几天,诸城农商银行新郎支行客户经理宋蕾在三里庄沿街门店走了一圈,把有贷款需求的12户个体工商户召集起来,向他们推介“家庭贷”,并为这12名客户办理了180万元贷款。这一新型业务就是诸城农商银行近期创新推广的“互联网+”家庭银行商业模式,不需要抵押和客户互保,每个家庭确定一名贷款主体,“上挂父母、下挂子女”追加家庭成员担保,贷款由原来传统的互保贷款转为家庭成员担保,担保对象由原来横向转为纵向,避免风险传播。

1981年出生的丁海波白手起家自主创业,目前已拥有3个小公司,他也成为“家庭贷”的获益者。“我的融资思想偏于保守,既不愿意给别人担保,也不愿意找人拆借,企业都是我跟家人打拼的,自家人能担保最好。”根据丁海波的资产状况和信用记录,诸城农商银行为他授信80万元,成为全行家庭贷授信额度最大的一笔。

改变传统的放贷模式,由抵押贷款发展到“家庭贷”业务产品,也让零售信贷找到了营销的抓手。“我们经过多次论证,推广‘家庭贷’能有效拓展零售客户,化解担保圈风险,提高客户忠诚度,从而实现信贷结构的优化、信用体系的重塑和盈利模式的多元化。”诸城农商银行行长张维平介绍说。

目前,通过“家庭银行”模式,诸城农商银行累计办理贷款1932笔金额3.6亿元；零售类贷款余额49.3亿元,较年初增加1.7亿元；占比43.19%,较年初提高1.2个百分点。单是宋蕾所在的新郎支行,今年截至目前贷款客户就已达到965户,比年初新增100户。在新增100户的客户中,“家庭贷”客户40户,贷款金额600万元。同时,该行推广应用双保惠农贷、亲情贷、产权贷、农户小额信用贷等产品,办理潍坊农信系统首笔双保惠农贷。目前,办理双保惠农贷570笔金额7400万元、亲情贷482笔金额7157万元、农村产权贷82笔金额2849万元、农户小额信用贷362笔金额2005万元。

在相州支行,记者见到支行行长邱方平时,他正在与客户经理商讨“家庭银行”推介会的行程安排。“目前,我们已经在北王庄、学究等20多个村庄进行了宣传推介,9月份前就能覆盖所有的村庄。”根据实际情况,推介会邀请村内有威望的村干部、医生、教师、农金员等骨干人员参加,讲明白讲透彻,让这些骨干充当宣传员,示范带动村民。

相州支行此举,意在破解诟病已久的“担保圈”。“我们以利于风险化解和防控为导向,用‘家庭贷’实施科学拆分,原则上联盟联保类贷款全部拆分,每笔贷款由家庭成员担保,我们围绕客户家庭区域、收入、职业等差异化因素,分层次建立专职队伍,专属客户经理提供一站式上门服务,客户经理转型为‘家庭银行管家’,全面提升服务质量。”邱方平说。

这一创新做法,效果显著。截至目前,相州支行存款余额达6.8亿元,贷款1.2亿元,贷款户数600户,比年初新增50户,新增市场占有率达70%,不良率仅为0.03%。诸城农商银行相关部门业务也在发生转型,该行电子银行项目团队,由单纯“管理型”转型为“营销服务型”,有针对性地拓展客户特别是优质集团类客户；农金员专职服务,6名金融知识下乡辅导员专职协助落实助农“实时通”,农金员职能逐步向“家庭服务”转型。