水母网4月13日讯（通讯员 周明海 王乐 YMG记者 刘洁）随着人们生活水平的提高，私家车已然成为不少家庭的“标配”。车买了后，没上牌就得先买个保险（交强险），否则警察叔叔是不让上路的。但光买一个交强险，开出去也不踏实，机动车保险还有不少险种要考虑。保险买齐全了，也不是出什么事儿保险公司都会给赔。虽说每个私家车主对机动车险都有过研究，但其中有些道道也并不了解。昨日，烟台保监分局、市保险行业协会联合发布购买车险的一些注意事项，帮助港城私家车主更好地购买和使用保险。

　　完整车险包括

　　 交强险和商业险

　　一份完整的机动车险包括交强险和商业险。

　　所谓交强险，是国家法律规定的必须投保的《机动车交通事故责任强制保险》，未按规定投保交强险的机动车不得上路。根据国家有关规定，保险公司现承担车船税的代收代缴义务，交税凭证合并在交强险保单中。保户在投保时应通过保险公司一并缴纳车船税，以免被税务机关处罚。

　　商业险，是指保险业根据市场需要定制的险种，由基本险和附加险组成，投保人根据需要选择投保。

　　单独投保交强险

　　 保障远远不够

　　在一些私家车主看来，机动车险只购买交强险就足够了。其实不然，交强险的责任是由保险公司对被保险机动车发生交通事故造成第三者人身伤亡和财产损失时，在责任限额内予以赔偿。责任限额分为有责赔付和无责赔付：有责死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元；无责死亡伤残赔偿限额11000元、医疗费用赔偿限额1000元、无责财产损失赔偿限额为100元。

　　倘若车主只购买交强险，一旦发生伤人事故，保障额度与赔偿额度往往相差甚远，而且自己的车损人伤需自己承担，风险极大，所以，必须投保一定数额的商业险作为补充。

　　“全险”未必全

　　 只有投保才能赔

　　商业车险有基本险、附加险两大类共30多种。基本险包括第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险和全车盗抢险；附加险是在投保相关基本险后才能投保的，如投保车损险可以附加玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险等；投保第三者责任险可以附加车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险等。

　　投保项目越多意味着保费越高。保险公司一般也会根据车型、车龄等因素，推荐基本险和部分附加险供投保人选择。因此，市场上所说的“全险”并不全，只有投保了的险种，才能得到相应的保险保障。

　　优质客户优惠价

　　 出险多了保费高

　　去年6月1日起实行的商业车险改革，使安全行驶无赔款的车主续保保费大幅下降，出险车主的续保保费则随出险次数的增多保费相应提高。无赔款优待系数是根据客户投保的车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动的费率系数，通过全国车险信息平台统一查询使用。以基本保费为系数1，费率浮动为，若上年不出险为0.85，连续2年不出险为0.7，连续3年不出险为0.6；新车、上年出险1次保费维持不变，出险2次为1.25，出险3次为1.5，出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0。

　　不能只看价高低

　　 要看保障与服务

　　影响车险保费高低的因素很多，车主在投保车险时不应只看价格高低，而要看保单提供的险种是否齐全，保险金额是否充足，使用的优惠因素是否合理，对车主有什么制约条件，还要看公司承诺的服务标准。烟台保监分局定期公布的各财产险公司车险理赔数据排行榜，是对各公司服务能力的检验，车主可以参考选择。

　　价位相同型不同

　　 保费也会差很大

　　去年实行的商业车险改革还引入了车型定价模式。也就是说基础保费不再由汽车购置价直接决定，而是与车型安全等级、零整比系数等因素相关。零整比系数即整车所有装车配件的价格总和和整车销售价格的比值。该系数高意味着修车更换零件的价格高，将直接影响保险费价格。所以，购车时要查询该车的零整比，咨询保险公司相关的承保规定，防止后续费用造成的经济负担。

　　投保方案供参考

　　 保障充足才安心

　　根据对近万名车主投保情况分析，市保协归纳出三种最为常见的投保方案，供车主参考。全面型：交强险＋第三者责任险＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋玻璃单独破碎险＋不计免赔特约＋车身划痕损失险。这种组合适合需要全面保障的车主以及新车新手；常规型：交强险＋第三者责任险＋车损险＋车上人员责任险＋不计免赔特约。这种组合适合有长期固定人员看守的停放场所的车辆，也适合有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主；经济型：交强险＋第三者责任险＋车损险＋不计免赔特约。适合车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。

　　保了“不计免赔”险

　　 损失未必能“全赔”

　　不少车主认为，购买了不计免赔险后，所有主险、附加险的损失保险公司都能百分百的赔付。其实不是这样，不计免赔只对第三者责任险与车损险等主险的免赔率有效用，对加扣免赔率、附加险免赔率与某些特定事故的免赔率是没有效用的。通常加扣免赔率的实施条件是：车损险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方、汽车多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料而导致增加免赔率等现象。这些应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险公司不负责赔偿。

　　小事故手机“解决”

　　 快撤离保持畅通

　　车主在交通高峰时段发生轻微交通事故，不必再等待交通警察和保险查勘员到现场，拿起手机登陆“交警e路行”，一站式自动拨打122报警、傻瓜式程序指导现场拍照，按“上传”键后，事故双方就可快速驾车撤离现场。交警、保险公司根据上传至交警网络平台的报警语音和事故现场图片定责、定损，车主只须在48小时内到快速理赔中心办理理赔手续即可。目前，快速理赔暂时只支持6:00—20:00内在芝罘区、莱山区、高新区三地发生的无第三者人员伤亡和财产损失，车辆轻微损失仍可继续驾驶的交通事故。

　　骗保将失信

　　 莫耍“小聪明”

　　有极少数人，把保险当成“唐僧肉”，总想让保险为自己的损失买单，甚至作为发财的捷径。比如，有的先出险后投保；有的酒后或无证驾驶肇事“张冠李戴”替换驾驶员；有的涂改、伪造修车等发票和其他证明，甚至有的制造虚假的保险事故。这些用非法手段以期获得经济利益的行为都属于触犯法律的保险诈骗。诈骗行为实施者的信息将会被录入保险业“失信人员名录”，会给其以后购买车险或其他保险产品造成影响。所以，千万不要耍“小聪明”。