21亿元小贷“零不良”是如何炼成的?

　　原标题：21亿元小贷“零不良”是如何炼成的?

　　◆截至今年5月底,聊城市东昌府区天元小额贷款公司开业4年,累计发放21亿元贷款,却保持了令人惊叹的“零不良”。不但令银行业难以望其项背,就算在我省小贷行业平均0.61%的不良率中,这一成绩也分外扎眼。“零不良”是如何炼成的?记者日前探访天元,试图揭开这一谜题。
　　□本报记者　杨鹏

企业模式不健康
规模大也不放贷
　　刚刚过去的7月,一家与天元小贷“擦肩而过”的企业刚刚破产。天元总经理吴春光为该企业惋惜的同时,也庆幸自己作出了正确的决定,没有向其放贷。
　　该企业是当地一家钢结构公司,破产时尚有银行贷款约2亿元、民间借贷约5亿元。“这家企业一直试图从我们这里贷款。我们查看它的财务报表时,发现应收账款特别多,现金流存在一定隐患。再一打听,发现它承揽工程时,基本采取低价竞争的策略,赔钱抢市场份额。”吴春光表示,“这种经营模式极不科学,我们认为其发展前景并不乐观。加之该企业净资本偏少,风险概率随之增大,因此虽然三四年来它申请了五六次,但我们一笔款也没有放。”
　　有部分小额贷款公司自身专业能力不强,风险管控技术和制度有所欠缺,放贷靠跟风,认为“银行都不怕,我们还怕啥”。“这其实是不自信的表现,同时也是对风险认识不到位。”吴春光出身银行,对风险控制有着比常人深刻的理解和敏感,“信贷业务的核心是风控。只有把风控做好,企业才能获得稳健的长期发展”。
　　天元的信贷业务在实践中总结出一套“望闻问切”工作法。望,是指不光看报表,还要去实地考察,查看厂容厂貌、员工精神面貌和开工率等；闻,是打听消息,通过深入社会、同业、员工等处,探知行业发展趋势、企业实际经营状况和盈利能力等；问,是向企业老板、财务人员等询问其资金运筹情况、产品订单情况等；切,则是为企业“把脉”,通过自身的专业知识汇总前述信息,综合分析,判断企业优劣、有无偿付能力,从而作出是否放贷的决定。

大额贷款
由审批委员会决定
　　为适应客户“短、平、快、频”的资金使用特点,小贷公司一般实行扁平化的管理模式,缩短决策链条。放贷便捷的同时,也存在着风险审查层级偏少的弊端。如何在这种模式下实现良好的风险管控?吴春光认为,最重要的是设置科学的业务流程。在“望闻问切”工作法的基础上,天元小贷设计了信贷审批委员会制度,主要针对额度在60万元以上的大额贷款。
　　记者了解到,委员会制度由总经理、风险部经理和业务部经理等组成,实行少数服从多数,总经理拥有一票否决权。据天元小贷副总经理、风险部经理夏吉恒介绍,信贷审批委员会制度汇集了更多的智慧、知识、经验,对不少存疑业务采取了追加担保、降低额度乃至否决等措施,有效防范了信贷风险,是该公司业务流程中的又一道“保险闸”。
　　当地一家纺织企业曾向天元申请贷款,找了另一家养殖企业做担保。因为前期两家企业均与天元有过合作,业务人员差一点儿就答应了其贷款请求。因其额度超过60万元,报到了委员会。初看该养殖企业的财务报表,不算难看,发货单、存货单等单据都表明运转良好。而委员会部分组成人员却对企业运转的蛛丝马迹起了疑心,进一步调查后发现,该企业的实际资产状况已十分糟糕,断然否决了这笔业务。
即使是“老客户”
也要逐个项目审查
　　对客户的选择上,天元秉持“不论大小,只认优良；不惟成分,只看信用；不拘押品,只重现金”的原则。凭借“望闻问切”工作法和信贷审批委员会叠加的双保险制度,天元数次在“泥淖”面前全身而退。
　　该公司业务部经理李洪华对去年的一个实例印象深刻。当地一家生产变压器的企业是天元的客户,贷款300万元,半年后还本付息。为了给新上的电缆项目筹集资金,该企业接着又提出贷款600万元。乍一看,这家企业情况尚可,厂房、机器和开工率都不错,银行的信贷记录也没有不良。但是,该行业景气度却在持续下降,市场一直在萎缩。天元调查发现,随着这家企业投入的增加,却没有实现相应的销售收入,资金回收越来越紧张。综合分析判断后,天元拒绝了其贷款申请。2个月后,该企业宣布破产。
　　吴春光认为,再好的制度也要人来执行,因此做好风险管控的第二要点是提高人员素质。从事信贷业务的员工要知道该考察什么,如何考察出真正的销售收入、负债率和现金流等。为此,天元将业务培训制度化,年初就制定全员培训计划。今年,我省小贷从业人员资格认证考试的最高分就出自天元。
　　此外,为有效避免和防范意外事故带来的风险,减轻借款人负担,天元还要求凡个人业务须全部购买与贷款额相匹配的借款人意外险,力求将风险概率降到最低。